挤出P2P的背景水分看清平台背后的秘密

不少投资者在选择P2P时,首先考虑的就是该平台的背景,比如有没有国资或银行背景、有无保险合作、有无风投投资等等。而P2P行业中“傍大款”现象是屡见不鲜,不少平台标榜自己“有背景”。融道网、生菜金融副总经理郑海阳提醒,P2P平台即使是国资背景也不一定靠谱;风投也不可尽信,还要看资本、股东变更情况;与保险公司合作也未必保险。

1 国资一定靠谱?已经有违约的案例

一直以来,国资背景P2P可谓是含着“金汤匙”出生,特别是行业鱼龙混杂的情况下,国资背景自然成为平台增信的最佳手段。

“国资背景”指的是平台资产中有国有资产因素。盈灿咨询研究员王方对新快报记者说,国资背景的P2P主要有两种,分别是银行投资和国企投资。从股份占比来看,“国资系”平台一般又可分为国有独资平台、国有控股平台及国有参股平台几种。“国有独资的可靠程度最高,国有控股和国资参股次之。”

据网贷之家统计,截至2015年8月底,已有60家“国资系”平台诞生。“国资系”平台凭借国资背景以及雄厚的股东实力赢得投资者的信任,也让“国资背景”成为了网贷平台低成本的营销方式, 由此导致越来越多网贷平台标榜自身是“国资系”,甚至有平台打擦边球,借“国资”概念进行过度营销。王方表示,“市场上不乏一些借‘国资系’标签,进行过度营销的P2P平台,故意夸大国资成分、背景。”

国资背景虽让P2P平台有了更强大的信用背景,但国资系的平台仍存在项目预期、坏账和违约等风险。今年7月,北京国资系平台金宝会陷入违约风波,接连爆出多个项目逾期和违约。该平台表示,会尽力追回资金,保护投资人收益,但不会进行风险兜底。投资人要收回投资本金,也只能等待司法追索结果。贵州国资系P2P平台“金安国有金融(庆丰贷)”项目在前段时间还被曝存在涉嫌自融、借款方与担保方股东有重叠的问题。记者通过查询工商信息还发现,该平台大股东已被列入异常经营名录,平台股东不仅与借款企业法人出现重叠,也与担保公司股东有重合。

可见,国资背景也不一定靠谱,一些打着央企、国企招牌的P2P,如果不是持股比例较高,并没有什么可信度可言。王方指出,“不同的平台其国资比例、结构和背景等都不尽相同,投资人在遇到‘国资系’平台时,还需仔细甄选,切不可盲目轻信平台宣传。”

2 有风投?看看资本、股东变更情况

据新快报记者的不完全统计,目前风投系P2P成为主流,大约占市场数量的七八成。风投的进入曾经也是许多投资者的“定心丸”,原因是一方面风投的进入会增加平台的资金,风险保证金也随之增加;另一方面,由于风投在投资前会对P2P平台进行尽调,因此为投资者把了一道关。

但如今,获得风投的平台越来越多,获得的投资资金动辄宣称上亿元,其中的水分亦是不容忽视。也有业内人士提醒,投资者应警惕风投系平台的水分,因为资金对于一个网贷平台可以说起的是决定性的作用。风投系P2P面临着较高的经营风险,当整体风控不力,风险拨备不足以覆盖风险,资金链断裂,平台就会失去流动性,引发倒闭。

融道网、生菜金融副总经理郑海阳指出,要想查询风投的“水分”,最好的一个渠道是查询“全国企业信用信息公示系统”。郑海阳表示,可从记载企业的注册资本、股东的变化情况进行分辨。

他表示,首先,如果一家P2P号称引入了巨额的风投,但是注册资本却没有变化,仍然只有几百万甚至几十万,那么显然有问题。“因为目前多方面均称,监管方面可能对P2P有注册资本5000万元的要求,如果引入风投却不增资,显然违背常理;另一种可能性是风投根本就没有那么多,有虚报的嫌疑”。其次,如果一家P2P号称引入了某著名风投,但是股东却没有变更、或者股东名称里没有这家风投,那也是非常可疑的。

3 与保险公司合作?保的可不是“还款”

P2P平台与保险公司的合作往往也是投资者看重的平台资质之一,但如何合作则是投资者了解甚少的。如今很多平台都会标榜与保险公司合作,甚至声称比担保公司更安全,但实质上,保险公司与网贷平台的合作是十分有限的,甚至是有风险的。

棕榈树的《互联网金融与保险的跨界合作研究报告》(下称报告)中指出,目前P2P网贷平台与保险公司的合作主要有三个层面,第一个层面是销售渠道层面的合作,即P2P网贷平台帮助保险公司在网上销售产品,保险公司则在客户资源上给予P2P网贷平台一定程度的支持;第二个层面是不涉及P2P平台核心业务的合作,例如人身意外伤害险、财产险等,比如近日,中国人保财险与挖财达成合作协议,人保将为用户提供个人账户资金安全险、账户被盗刷险等险种;最后就是涉及P2P平台核心业务的合作,比如履约保证保险、信用险等,即如果借款人到期不还款,将由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

郑海阳也表示,从目前的情况来看,绝大部分保险公司只能够为P2P提供三种险,即投资人的账户资金安全险、抵押物保险、借款人意外伤害险等。“如果投资人的账户遭遇黑客攻击产生损失、钱被盗刷盗用了,或者就是借款人抵押给P2P的房产受损、汽车被盗,或者是在P2P上借钱的人遭遇意外时,保险公司才赔”。他表示,并不是如投资人所想的,投资的项目不还款,保险公司就可以赔,“这个险种叫‘履约保证保险’,目前很少有保险公司敢给P2P提供这种服务呢”。

也有业内人士表示,目前阶段保险公司针对平台开发的保险产品很难在实质上对平台提供保障,P2P引入保险机构,更多的起到的是增信作用。并且,考虑到平台有过高的坏账风险,保险公司会相应提高保费,从而增加P2P平台的成本,而该成本最终将由投资者埋单,投资者获得的收益也会随之下降。该人士建议,网贷平台与保险公司合作是未来互联网金融的趋势,但目前两种模式的合作仍然存在较大难度,因此投资者选择P2P时不宜过分看重“是否与保险合作”这个条件。

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